집을 사려면 역시 구입자금이 제일 고민이죠. 월급만으로는 턱없이 부족하고, 부모님께 손 벌리기도 쉽지 않은 요즘. 특히 2025년처럼 금리가 오락가락하고 대출 규제가 빡빡해진 상황에서 어떤 대출을 골라야 할지 막막할 거예요. 다행히 정부와 은행들이 서민 실수요자를 위해 준비한 주택 구입 대출 상품들이 있어요. 오늘은 바로 그 필수 5가지를 자세히 정리해 드릴게요. 당신 상황에 딱 맞는 걸 찾으실 수 있을 거예요.
1. 디딤돌 대출: 무주택자 첫 집 마련
디딤돌 대출은 주택도시기금에서 나오는 정책 대출로, 소득이 적은 무주택자들이 집을 살 때 쓰기 딱 좋아요. 쉽게 말하면 정부가 저금리로 돈을 빌려주는 거예요. 2025년 기준 부부 합산 연소득 6천만 원 이하(생애최초나 신혼부부는 8,500만 원까지)가 대상이고, 순자산 4.69억 원 이하에 주택 가격 5~6억 원 이하로 제한돼 있어요.
대출 한도는 최대 2억 원(생애최초 2.4억, 신혼·다자녀 3.2억 원)이고, LTV 70%, DTI 60% 적용돼요. 금리는 소득에 따라 2.45%~3.55%로 고정금리나 5년 변동 가능하고, 우대금리 더하면 2% 초반대도 나와요. 예를 들어 소득 2천만 원 이하 10년 만기면 2.65%예요. 만기는 10~30년 선택하고, 거치기간 1년 넣을 수 있어 초기 부담 줄여줘요.
신청은 한국주택금융공사 사이트나 취급은행(우리·농협 등)에서 해요. 서류는 주민등록등본, 소득증빙, 가족관계증명서 챙기면 돼요. 이 대출 덕에 많은 사람들이 첫 집 마련했어요. 만약 당신이 무주택이라면 무조건 1순위로 신청하시기 바랍니다.
2. 보금자리론: 소득 제한 없이 안정적 선택
보금자리론도 주택도시기금 상품인데, 디딤돌보다 소득 상한이 높아 더 많은 사람이 쓸 수 있어요. 2025년 부부 합산 7천만 원 이하(신혼 8,500만, 다자녀 1억 원), 주택 6억 원 이하 무주택자나 일시적 1 주택자가 대상이에요. 그리고 CB 점수 271점 이상이면 OK예요.
| 구분 | 대출 한도 | 금리 (최저) |
|---|---|---|
| 일반 | 3.6억 원 | 2.95% |
| 생애최초 | 4.2억 원 | 2.65% |
만기 최대 50년(조건 따라 40년)으로 매달 상환액 적고, DSR 안 적용돼 부채 많아도 유리해요. 그리고 규제지역 LTV 60%, 비규제 70%이며, 신혼이나 다자녀 우대금리 더해 최저 2%대 가능해요. 또한 인터넷으로 상담부터 시작할 수 있어 편합니다.
디딤돌 못 맞춰도 이건 소득 조금 높아도 쓸 수 있기 때문에 백업으로 두는 것이 좋습니다.
3. 시중은행 주택담보대출: 한도 높고 유연함
정책 대출 자격 안 되면 시중은행 주택담보대출로 가세요. KB, 신한, 우리 등에서 나오고, 소득 제한이 거의 없습니다. 2025년 5년 고정금리 3.85%~4.10%, 변동금리 따라 달라집니다. 수도권 규제지역 최대 6억 원 한도지만, LTV 70%(생애최초 80%), DTI 60% 적용돼요.
대출 기간 30~40년, 중도상환수수료 0.4~0.7%로 갈아타기 쉽습니다. 예를 들어 5억 집 사면 LTV 70%면 3.5억 빌릴 수 있어요. 소득 많거나 주택 가격 높은 경우 필수예요. 다만 DSR 계산 들어가 기존 대출 많으면 한도가 줄어듭니다.
요즘은 네이버페이나 뱅크샐러드에서 여러 은행 비교하기 쉬워졌습니다. 지금 금리 낮을 때 고정형 추천합니다.
4. 생애최초 특례 대출: 첫 집 사는 당신을 위한 특별 혜택
생애 첫 주택 구입자라면 이걸 노리세요. 디딤돌이나 보금자리론에 생애최초 우대 붙여 금리 0.2~1.0% 더 깎아줘요. 그리고 LTV 80%까지 상향, 한도 4.2억 원 가능하고, 연소득 7천만 원 이하 무주택 세대주면 돼요.
예시로 보금자리론 생애최초형 최저 2.65%, 50년 만기 선택 가능해 매달 100만 원대 상환도 OK. 청약 당첨 시 우대형으로 1.5% 대도 나와요. 정부가 젊은 층 집 마련을 돕기 위해 만든 상품이에요.
5. 신혼부부·다자녀 대출: 가족 맞춤 저금리
결혼 7년 이내 신혼부부나 2자녀 이상 가족은 별도 우대받을 수 있어요. 디딤돌 한도 4억 원, 주택 7억 원까지, 금리 2%대. 연소득 8,500만 원 이하면 돼요. 거기에 다자녀 우대 -0.7%까지 붙어요.
버팀목 같은 전세대출도 있지만 구입용으로는 이게 강력합니다. 가족 늘릴 계획이라면 지금 준비하세요. 정책 대출 금리 낮아서 장기적으로 이득이 큽니다.
지금 LTV·DTI·DSR 미리 계산해 보세요. 토스뱅크나 은행 앱으로 간편하게 계산 가능해요.
대출 비교표로 한눈에 보기
| 상품 | 대상 소득 | 최저 금리 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 대출 | 6천만 원 이하 | 2.45% | 2.4억 원 |
| 보금자리론 | 7천만 원 이하 | 2.65% | 4.2억 원 |
| 시중은행 주담대 | 제한 없음 | 3.85% | 6억 원 |
| 생애최초 특례 | 7천만 원 이하 | 2.65% | 4.2억 원 |
| 신혼·다자녀 | 8,500만 원 이하 | 2.55% | 4억 원 |
표 보니 정책 대출이 금리·한도 압도적이죠? 하지만 자격이 엄격해요.
